לא בשימוש

לרוב אני עושה סיכומים שנתיים בתחילת ינואר. זה די הגיוני כי שנת המס היא לפי השנה הלועזית. הפעם החלטתי לנצל את שטף ימי החופש של חגי תשרי ולעבור על התקציב של המשפחה ולראות היכן עוד אפשר לחסוך. די מהר התבייתי על שני סעיפי הוצאות: טלפון קווי של בזק והכבלים של הוט.
קשה לדמיין שפעם היה צריך לחכות שנים כדי לקבל קו טלפון קווי של בזק ושהיינו מחכים לתשע בערב כדי לדבר עם אנשים שנמצאים באיזור חיוג אחר כי זה היה הרבה יותר זול. היום כבר כמה חודשים שמכשיר הטלפון הקווי שלנו לא מחובר לשקע ושום דבר רע לא קרה. הסתכלתי על החשבונית שאנחנו מקבלים מבזק והיא כללה "קו טלפון במסלול מדברים 100 דקות" ו"שרות תא קולי ושיחה מזוהה" שעלותם היא 54.24 ש"ח לחודש. מיד הבנתי שזה מיותר והרמתי טלפון לבזק (מהנייד שלי) והחלפתי את התוכנית למסלול "קו קל" בעלות של 25.1 ש"ח לחודש (לא ביטלתי לגמרי את השירות כי אנחנו עדיין צריכים את הקו למקרה חירום). כמו כן חיברתי את המכשיר הטלפון הקווי לשקע והוא אפילו צלצל פעמיים השבוע ומהצד השני היו אנשים שניסו למכור לי משהו. החסכון הוא 29.14 ש"ח בחודש (349.68 ש"ח בשנה).
הממיר של הטלוויזיה בכבלים מקולקל. הוא כנראה הפסיק לעבוד לפני כמה חודשים אבל גיליתי את זה רק עכשיו כשהחלה ליגת הפוטבול האמריקאית. מאז שיש לנו נטפליקס הממיר של הוט כבוי. מיד הרמתי טלפון להוט וביקשתי להתנתק מהטלוויזיה שלהם ורק להשאר עם שירות האינטרנט. יש לי ניסיון רע מאד עם הוט בכל מה שקשור להתנתקות (לקח לי חודש לבטל את שירות הטלפון שלהם), אך הפעם הם חזרו אלי תוך יום. הם ביטלו את הטלוויזיה, שידרגו לנו את המהירות של האינטרנט וגם קיבלנו את שירות הסטרימיג שלהם +Next. החשבון החודשי ירד מ 164.89 ש"ח ל 75.09 ש"ח, חיסכון של 89.8 ש"ח בחודש (1077.6 ש"ח בשנה).
מכיון שאני עדיין רוצה לראות משחקים של ליגת הפוטבול האמריקאית, עשיתי מנוי ל NFL Game Pass בעלות של $199.9 (642 ש"ח) בשנה, כך שנשאר לי בכיס 785.28 ש"ח (אחרי החסכון מבזק ומהוט), אותם אני אשקיע בבורסה.
מה אתכם? האם יש משהו שאתם לא משתמשים בו אבל משלמים עליו?

ניתוח השקעה – נדל"ן במיאמי

השבוע הסתיימה השקעה שביצעתי בפרויקט נדל"ן במיאמי.
הפרויקט היה קניית מתחם Multi-Family, שיפוץ מקיף, השכרה לדיירים ומחירתו.
ההשקעה נעשתה דרך חברה ישראלית שמתמחה בהשקעות נדל"ן בחו"ל ע"י איתור פרויקטים וגיוס משקיעים אשר מתאגדים לחברה יעודית.

ולהלן התוצאות:

השקעה: X דולרים (אני לא הולך לספר כמה השקעתי מטעמים מובנים לכל בר דעת)
משך ההשקעה: 3.5 שנים (במקור הפרויקט היה אמור לקחת שנתיים אבל מגפת הקורונה פגעה בלוחות הזמנים)

תשואה ברוטו:
תשואה כוללת ברוטו בדולרים: 27.88% (כמו שנחזה בתוכנית העסקית של הפרויקט)
תשואה שנתית ברוטו בדולרים: 7.28%
תשואה כוללת ברוטו בשקלים: 20.09% (הדולר היה 3.426 ש"ח בתחילת הפרויקט, 3.217 ש"ח בסיומו)
תשורה שנתית ברוטו בשקלים: 5.37%

תשואה נטו: (יש לשלם 25% מס על הרווחים)
תשואה כוללת נטו בדולרים: 20.91%
תשואה שנתית נטו בדולרים: 5.57%
תשואה כוללת נטו בשקלים: 15.07%
תשורה שנתית נטו בשקלים: 4.09%

לקחים ומחשבות:
1. לי אישית מתאים מודל השקעה שבו אני לא צריך להשקיע בו זמן, לכן חיפשתי חברה אמינה שתתן לי את מעטפת ההשקעה המקסימלית יחד עם שיתוף אינטרסים. קיבלתי מהחברה עזרה בעבודה מול רשות המס האמריקאית, עדכון רבעוני על מצב הפרויקט והחברה עצמה הייתה מושקעת באותו פרויקט.
2. כשמשקיעים בחו"ל (וזה נכון לא רק לנדל"ן) יש לקחת בחשבון שיחס ההמרה בין השקל למטבע המקומי יכול להשפיע בצורה משמעותית (לטובה או לשלילה) על התשואה של ההשקעה.
3. לקח לי כמעט שבועיים לגרום לבנק שלי לאשר את העברה של הכסף מארה"ב לישראל. חשוב מאד להכין את כל המסמכים שמראים מאיפה הכסף של ההשקעה הגיע, חוזה ההשקעה, היכן הושקע הכסף בחו"ל, אישור על תשלום מס בחו"ל ואישור של רואה חשבון בישראל שישולם מס בישראל.
4. מעולם לא התעניינתי בסופות הוריקן עד שהוריקן "דוריאן" הגיעה לפלורידה בספטמבר 2019.
5. התשואה שהתקבלה מההשקעה בפרויקט הייתה יחסית מאכזבת אבל זה נגרם בעיקר בגלל מגפת הקורונה וכמו שאומרים "העיקר הבריאות".

מקורות מידע נוספים

פודקאסטים

חיות כיס – סיפורים על כלכלה במילים של בני אדם
כשבגרוש היה חור – ההיסטוריה מלאה סיפורים בהם כלכלה וכסף הם השחקנים הראשיים. הצטרפו למסע בזמן אל הסיפורים המדהימים האלה
כסף בקיר – סיפורים על אנשים שהחליטו לשים את הכסף שלהם על נדל"ן
מנועי הכסף – כל מה שקרה השבוע ואיך זה משפיע עלינו
Planet Money (אנגלית) – The Economy Explained

בלוגים

הסולידית – בלוג על עצמאות כלכלית דרך חיסכון אגרסיבי והשקעה פסיבית
פנסיוני – בלוג בנושא פנסיה וחיסכון פנסיוני

ספרים

Your Money or Your Life (אנגלית) – Nine Steps to Transforming Your Relationship with Money and Achieving Financial Independence
Naked Money (אנגלית) – A Revealing Look at Our Financial System

השקעה משנה חיים

אני בטוח שגם לכם יש את החלום לעשות השקעה שתשנה לכם את החיים. הפיספוס האחרון שלי להשקעה כזאת היה באוקטובר 2015 כאשר עבדתי כפרילנסר במגזין "בלייזר". קיבלתי משימה לכתוב על הדארקנט (הרשת האפלה) בה אפשר לקנות סמים, כסף מזויף או אפילו לשכור רוצחים (לא מומלץ). התשלום בדארקנט נעשה בעזרת ביטקוין בגלל האנונימיות שהוא מספק. בזמן שעבדתי על הכתבה מחירו של ביטקוין אחד נע סביב $250 ואני זוכר שהתלבטתי עם עצמי האם לקנות כמה ביטקוינים ובסוף החלטתי שלא. היום מחירו של ביטקוין אחד נע סביב $50,000, עליה של פי 200(!) בארבע וחצי שנים, השקעה של $1000 הייתה שווה היום $200,000.

השקעות משנות חיים תמיד יהיו השקעות עם סיכון גבוה והשקעות עם סיכון נמוך תמיד יתנו תשואה נמוכה.
תוכנית חסכון בבנק זאת השקעה עם סיכון מאד נמוך אבל לא תמצאו כזאת שתחזיר לכם פי 200 ממה שהשקעתם תוך ארבע וחצי שנים. מחיר של שני טורים בלוטו הוא 6 ש"ח ויש לכם סיכוי של 1:8,136,744 לזכות בפרס הראשון שיכול להגיע ל 50 מיליון ש"ח, אז זה די בטוח שתפסידו את ה 6 שקלים שהשקעתם.

אז השאלה מה צריכה להיות האסטרטגיה של השקעות בסיכון מאד גבוה?
התשובה היא להקצות אחוז מסוים מהחסכון ו"לסמן פסיכולוגית" את הכסף שהושקע ככסף שלא יחזור, כך תוכלו להיות מופתעים אך ורק לטובה.
לצורך דוגמא, בואו ונניח שאתם מצליחים לחסוך 12,000 ש"ח בשנה (1,000 ש"ח בחודש) כי אתם מנהלים בצורה נבונה את כלכלת הבית שלכם. נניח שהחלטתם להקצות 10% מהחסכון שלכם להשקעות עם סיכון מאד גבוה, זה אומר שאתם משקיעים ושוכחים מ 1,200 ש"ח כל שנה.

הנה טבלה היפותטית של השקעות במהלך עשור (כאשר כל שנה מושקעים 1200 ש"ח, סה"כ 12,000 ש"ח בעשור):

רוב ההשקעות לא היו מוצלחות (בשתיים אפילו נמחקה ההשקעה לגמרי), אך מספיק שרק השקעה אחת תהיה מאד מוצלחת כדי לשנות את החיים. אם תחסכו יותר או תגדילו את אחוז ההקצעה להשקעות עם סיכון גבוה, יש סיכוי יותר גבוה שההשקעות שלכם יניבו סכומי כסף גדולים יותר.
כל מה שנשאר עכשיו זה למצוא השקעות עם סיכון גבוה וסיכוי לתשואה ענקית.

ביצוע החלטה – חלק IV – סיכום חודש שני

בטור הקודם – "ביצוע החלטה – חלק III – סיכום חודש ראשון" – ראינו כיצד משפחת ישראלי סיכמה את החודש הראשון של המעקב אחרי ההוצאות וההכנסות שלהם. להפתעתם ושימחתם הם הקפידו על הסיכום השבועי גם במהלך כל החודש השני, וכך נראה דו"ח ביצוע תקציב בסוף החודש השני. (אפשר למצוא אותו גם בלינק הזה – https://tinyurl.com/4lj6pvan)

מה אפשר ללמוד מהדו"ח ומה הם המספרים בעמודת "מהקופה"?
1. ההכנסות החודשיות של המשפחה היו 17904 ש"ח.
2. ההוצאות החודשיות בפועל של המשפחה היו 15241.9 ש"ח.
3. החודש היו כמה סעיפי הוצאות שההוצאה בהן הייתה יותר גדולה ממה שהוקצב. לדוגמא ארנונה, חשמל ומים הן הוצאות דו חודשיות, ובחודש שעבר ההוצאה עליהם הייתה 0 ש"ח. משפחת ישראלי שמרה את היתרה של החודש הקודם: 500 ש"ח לארנונה, 300 ש"ח לחשמל ו 100 ש"ח למים ע"י רישומם בעמודת "בקופה" ובחשבון הבנק. דבר זה איפשר לה להשתמש בכסף הזה החודש בכדי להשלים את החסר: 500 ש"ח לארנונה, 230 ש"ח לחשמל ו 80 ש"ח למים ע"י רישום בעמודת "מהקופה" וחיסורם מעמודת "בקופה" ומהכסף הפנוי בחשבון הבנק.
4. החודש השתמשה במשפחה ב 1420.5 ש"ח מהקופה.
5. החודש הקופה גדלה מ 3874.5 ש"ח ל 6471 ש"ח בעיקר בגלל אי הוצאת כסף על סעיף הנופש וסעיף "הבלתי צפוי". המספר הזה, 6471 ש"ח, מציין את כמות הכסף שאסור להוציא אותו מחשבון הבנק כי הוא נשמר לחודשים הבאים (2500 ש"ח ממנו מיועדים לנופש).
6. החודש המשפחה הייתה בעודף של 65.5 ש"ח.
7. כשעוברים בין חודש לחודש מוחקים את כל ההעברות בעמודת "מהקופה".
8. בסיום חודש שומרים את כל ההכנסות בפועל וההוצאות בפועל על מנת לקבל תמונה של מה שקרה עד עכשיו. זה יעזור לעדכן / לשנות את התקציב על פי התמונה האמיתית.

בטור הבא נראה מה עושים בסיום השנה.