הכוח של ריבית דריבית

שאלה: אם תפקידו בבנק 1000 ש"ח בתוכנית חסכון של חמש שנים בריבית של 3% בשנה, כמה כסף יהיה לכם כשתסתיים תוכנית החסכון? (לפני תשלום מס).
א) 1150 ש"ח
ב) 1159.27 ש"ח
ג) 1015 ש"ח
ד) אף אחת מהתשובות

התשובה היא ב' – 1159 ש"ח.

ההסבר הוא כדלקמן:
כעבור שנה תקבלו 3% על ההשקעה הראשונית של 1000 ש"ח. 3% מ 1000 ש"ח הם 30 ש"ח, זאת אומרת שיהיה לכם בתוכנית החסכון 1030 ש"ח.
בסיום השנה השנייה תקבלו 3% על 1030 ש"ח. 3% מ 1030 ש"ח הם 30.9 ש"ח, זאת אומרת שיהיה לכם בתוכנית החסכון 1060.9 ש"ח.
בסיום השנה השלישית תקבלו 3% על 1060.9 ש"ח. 3% מ 1060.9 ש"ח הם 31.827 ש"ח. זאת אומרת שיהיה לכם בתוכנית החסכון 1092.727 ש"ח.
בסיום השנה הרביעית תקבלו 3% על 1092.727 ש"ח. 3% מ 1092.727 הם 32.78181 ש"ח. זאת אומרת שיהיה לכם בתוכנית החסכון 1125.50881 ש"ח.
בסיום השנה החמישית תקבלו 3% על 1125.50881 ש"ח. 3% מ 1125.50881 הם 33.7652643 ש"ח. זאת אומרת כשתבואו למשוך את הכסף מתוכנית החסכון יהיה לכם (לפני תשלום מס) 1159.2740743 ש"ח.
יש דרך יותר קלה לבצע את החישוב הזה. 3% בחזקת 5 או 1.03^5 = 1.1592740743 כפול 1000 ש"ח יוצא 1159.2740743 ש"ח.

החישוב הזה מראה את הכוח של ריבית דריבית. ריבית דריבית משקפת את הריבית המצטברת. כלומר, לא מדובר רק בריבית על ההשקעה הראשונית אלא גם על הריבית שהצטרפה לאורך תקופת החסכון. ככל שתקופת החסכון יותר ארוכה, האפקט החיובי של הריבית דריבית יותר גדול. זה כמובן אפקט שלילי כאשר מדובר הלוואה.

בטבלה מעל מראה כמה כסף יהיה לאדם בגיל 67 אם השקיע 10000 ש"ח כתלות בתשואה השנתית ובגיל בו הפקיד את הכסף. הטבלה למעלה יש 4 גילאי הפקדה: 21, 31, 41 ו 51. כמו כן יש 9 תשואות שנתיות: מ 2% עד 10%.
לדוגמא בהשקעה שנותנת תשואה שנתית של 3% יהיו לאדם בגיל 67, 38950.44 ש"ח אם הפקיד את ה 10,000 ש"ח בגיל 21, לעומת 16047.06 ש"ח אם הפקיד את ה 10,000 ש"ח בגיל 51 בהשקעה שנותנת אותה תשואה של 3% . פי 2.427!
דוגמא נוספת היא שההשקעה שנותנת תשואה שנתית של 2% (תשואה שיחסית קל להשיג) לאורך 46 שנה שקולה להשקעה שנותנת 6% (תשואה שקשה להשיג) לאורך 16 שנה.
כמו כן ככל התשואה השנתית יותר גבוהה לזמן שבו הכסף צבר ריבית יש לזה אפקט צבירה הרבה יותר משמעותי.
המסקנה העיקרית (חוץ מלנסות לחפש השקעות שנתונות תשואה גבוהה) היא כמובן להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם.

להשאיר תגובה

הזינו את פרטיכם בטופס, או לחצו על אחד מהאייקונים כדי להשתמש בחשבון קיים:

הלוגו של WordPress.com

אתה מגיב באמצעות חשבון WordPress.com שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת גוגל

אתה מגיב באמצעות חשבון Google שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת Twitter

אתה מגיב באמצעות חשבון Twitter שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת Facebook

אתה מגיב באמצעות חשבון Facebook שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

מתחבר ל-%s