לא בשימוש

לרוב אני עושה סיכומים שנתיים בתחילת ינואר. זה די הגיוני כי שנת המס היא לפי השנה הלועזית. הפעם החלטתי לנצל את שטף ימי החופש של חגי תשרי ולעבור על התקציב של המשפחה ולראות היכן עוד אפשר לחסוך. די מהר התבייתי על שני סעיפי הוצאות: טלפון קווי של בזק והכבלים של הוט.
קשה לדמיין שפעם היה צריך לחכות שנים כדי לקבל קו טלפון קווי של בזק ושהיינו מחכים לתשע בערב כדי לדבר עם אנשים שנמצאים באיזור חיוג אחר כי זה היה הרבה יותר זול. היום כבר כמה חודשים שמכשיר הטלפון הקווי שלנו לא מחובר לשקע ושום דבר רע לא קרה. הסתכלתי על החשבונית שאנחנו מקבלים מבזק והיא כללה "קו טלפון במסלול מדברים 100 דקות" ו"שרות תא קולי ושיחה מזוהה" שעלותם היא 54.24 ש"ח לחודש. מיד הבנתי שזה מיותר והרמתי טלפון לבזק (מהנייד שלי) והחלפתי את התוכנית למסלול "קו קל" בעלות של 25.1 ש"ח לחודש (לא ביטלתי לגמרי את השירות כי אנחנו עדיין צריכים את הקו למקרה חירום). כמו כן חיברתי את המכשיר הטלפון הקווי לשקע והוא אפילו צלצל פעמיים השבוע ומהצד השני היו אנשים שניסו למכור לי משהו. החסכון הוא 29.14 ש"ח בחודש (349.68 ש"ח בשנה).
הממיר של הטלוויזיה בכבלים מקולקל. הוא כנראה הפסיק לעבוד לפני כמה חודשים אבל גיליתי את זה רק עכשיו כשהחלה ליגת הפוטבול האמריקאית. מאז שיש לנו נטפליקס הממיר של הוט כבוי. מיד הרמתי טלפון להוט וביקשתי להתנתק מהטלוויזיה שלהם ורק להשאר עם שירות האינטרנט. יש לי ניסיון רע מאד עם הוט בכל מה שקשור להתנתקות (לקח לי חודש לבטל את שירות הטלפון שלהם), אך הפעם הם חזרו אלי תוך יום. הם ביטלו את הטלוויזיה, שידרגו לנו את המהירות של האינטרנט וגם קיבלנו את שירות הסטרימיג שלהם +Next. החשבון החודשי ירד מ 164.89 ש"ח ל 75.09 ש"ח, חיסכון של 89.8 ש"ח בחודש (1077.6 ש"ח בשנה).
מכיון שאני עדיין רוצה לראות משחקים של ליגת הפוטבול האמריקאית, עשיתי מנוי ל NFL Game Pass בעלות של $199.9 (642 ש"ח) בשנה, כך שנשאר לי בכיס 785.28 ש"ח (אחרי החסכון מבזק ומהוט), אותם אני אשקיע בבורסה.
מה אתכם? האם יש משהו שאתם לא משתמשים בו אבל משלמים עליו?

השקעה משנה חיים

אני בטוח שגם לכם יש את החלום לעשות השקעה שתשנה לכם את החיים. הפיספוס האחרון שלי להשקעה כזאת היה באוקטובר 2015 כאשר עבדתי כפרילנסר במגזין "בלייזר". קיבלתי משימה לכתוב על הדארקנט (הרשת האפלה) בה אפשר לקנות סמים, כסף מזויף או אפילו לשכור רוצחים (לא מומלץ). התשלום בדארקנט נעשה בעזרת ביטקוין בגלל האנונימיות שהוא מספק. בזמן שעבדתי על הכתבה מחירו של ביטקוין אחד נע סביב $250 ואני זוכר שהתלבטתי עם עצמי האם לקנות כמה ביטקוינים ובסוף החלטתי שלא. היום מחירו של ביטקוין אחד נע סביב $50,000, עליה של פי 200(!) בארבע וחצי שנים, השקעה של $1000 הייתה שווה היום $200,000.

השקעות משנות חיים תמיד יהיו השקעות עם סיכון גבוה והשקעות עם סיכון נמוך תמיד יתנו תשואה נמוכה.
תוכנית חסכון בבנק זאת השקעה עם סיכון מאד נמוך אבל לא תמצאו כזאת שתחזיר לכם פי 200 ממה שהשקעתם תוך ארבע וחצי שנים. מחיר של שני טורים בלוטו הוא 6 ש"ח ויש לכם סיכוי של 1:8,136,744 לזכות בפרס הראשון שיכול להגיע ל 50 מיליון ש"ח, אז זה די בטוח שתפסידו את ה 6 שקלים שהשקעתם.

אז השאלה מה צריכה להיות האסטרטגיה של השקעות בסיכון מאד גבוה?
התשובה היא להקצות אחוז מסוים מהחסכון ו"לסמן פסיכולוגית" את הכסף שהושקע ככסף שלא יחזור, כך תוכלו להיות מופתעים אך ורק לטובה.
לצורך דוגמא, בואו ונניח שאתם מצליחים לחסוך 12,000 ש"ח בשנה (1,000 ש"ח בחודש) כי אתם מנהלים בצורה נבונה את כלכלת הבית שלכם. נניח שהחלטתם להקצות 10% מהחסכון שלכם להשקעות עם סיכון מאד גבוה, זה אומר שאתם משקיעים ושוכחים מ 1,200 ש"ח כל שנה.

הנה טבלה היפותטית של השקעות במהלך עשור (כאשר כל שנה מושקעים 1200 ש"ח, סה"כ 12,000 ש"ח בעשור):

רוב ההשקעות לא היו מוצלחות (בשתיים אפילו נמחקה ההשקעה לגמרי), אך מספיק שרק השקעה אחת תהיה מאד מוצלחת כדי לשנות את החיים. אם תחסכו יותר או תגדילו את אחוז ההקצעה להשקעות עם סיכון גבוה, יש סיכוי יותר גבוה שההשקעות שלכם יניבו סכומי כסף גדולים יותר.
כל מה שנשאר עכשיו זה למצוא השקעות עם סיכון גבוה וסיכוי לתשואה ענקית.

הכוח של ריבית דריבית

שאלה: אם תפקידו בבנק 1000 ש"ח בתוכנית חסכון של חמש שנים בריבית של 3% בשנה, כמה כסף יהיה לכם כשתסתיים תוכנית החסכון? (לפני תשלום מס).
א) 1150 ש"ח
ב) 1159.27 ש"ח
ג) 1015 ש"ח
ד) אף אחת מהתשובות

התשובה היא ב' – 1159 ש"ח.

ההסבר הוא כדלקמן:
כעבור שנה תקבלו 3% על ההשקעה הראשונית של 1000 ש"ח. 3% מ 1000 ש"ח הם 30 ש"ח, זאת אומרת שיהיה לכם בתוכנית החסכון 1030 ש"ח.
בסיום השנה השנייה תקבלו 3% על 1030 ש"ח. 3% מ 1030 ש"ח הם 30.9 ש"ח, זאת אומרת שיהיה לכם בתוכנית החסכון 1060.9 ש"ח.
בסיום השנה השלישית תקבלו 3% על 1060.9 ש"ח. 3% מ 1060.9 ש"ח הם 31.827 ש"ח. זאת אומרת שיהיה לכם בתוכנית החסכון 1092.727 ש"ח.
בסיום השנה הרביעית תקבלו 3% על 1092.727 ש"ח. 3% מ 1092.727 הם 32.78181 ש"ח. זאת אומרת שיהיה לכם בתוכנית החסכון 1125.50881 ש"ח.
בסיום השנה החמישית תקבלו 3% על 1125.50881 ש"ח. 3% מ 1125.50881 הם 33.7652643 ש"ח. זאת אומרת כשתבואו למשוך את הכסף מתוכנית החסכון יהיה לכם (לפני תשלום מס) 1159.2740743 ש"ח.
יש דרך יותר קלה לבצע את החישוב הזה. 3% בחזקת 5 או 1.03^5 = 1.1592740743 כפול 1000 ש"ח יוצא 1159.2740743 ש"ח.

החישוב הזה מראה את הכוח של ריבית דריבית. ריבית דריבית משקפת את הריבית המצטברת. כלומר, לא מדובר רק בריבית על ההשקעה הראשונית אלא גם על הריבית שהצטרפה לאורך תקופת החסכון. ככל שתקופת החסכון יותר ארוכה, האפקט החיובי של הריבית דריבית יותר גדול. זה כמובן אפקט שלילי כאשר מדובר הלוואה.

בטבלה מעל מראה כמה כסף יהיה לאדם בגיל 67 אם השקיע 10000 ש"ח כתלות בתשואה השנתית ובגיל בו הפקיד את הכסף. הטבלה למעלה יש 4 גילאי הפקדה: 21, 31, 41 ו 51. כמו כן יש 9 תשואות שנתיות: מ 2% עד 10%.
לדוגמא בהשקעה שנותנת תשואה שנתית של 3% יהיו לאדם בגיל 67, 38950.44 ש"ח אם הפקיד את ה 10,000 ש"ח בגיל 21, לעומת 16047.06 ש"ח אם הפקיד את ה 10,000 ש"ח בגיל 51 בהשקעה שנותנת אותה תשואה של 3% . פי 2.427!
דוגמא נוספת היא שההשקעה שנותנת תשואה שנתית של 2% (תשואה שיחסית קל להשיג) לאורך 46 שנה שקולה להשקעה שנותנת 6% (תשואה שקשה להשיג) לאורך 16 שנה.
כמו כן ככל התשואה השנתית יותר גבוהה לזמן שבו הכסף צבר ריבית יש לזה אפקט צבירה הרבה יותר משמעותי.
המסקנה העיקרית (חוץ מלנסות לחפש השקעות שנתונות תשואה גבוהה) היא כמובן להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם.